Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist zwar eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt, jedoch sind Berufsunfähigkeitsversicherungen in der Regel vergleichsweise teuer. Deshalb zögern viele beim Abschluss einer solchen BU-Versicherung. Abgesehen von der Wahl einer günstigen Gesellschaft (häufig ist der teuerste Tarif für einen Beruf mehr als 3 Mal so teuer wie der günstigste), gibt es einige andere Möglichkeiten, den Beitrag eines BU-Tarifs zu verringern und die Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlbar zu machen.

Die Versicherungsunternehmen legen bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung den Teil der Beiträge, der nicht für die Kosten reserviert ist, am Kapitalmarkt an, wodurch Überschüsse entstehen, welche am Ende der Vertragslaufzeit an den Kunden zurückgehen. Überschüsse entstehen auch, wenn die Verwaltungskosten geringer ausfallen, als angenommen oder weniger Kunden als erwartet, ihre Versicherung in Anspruch nehmen.

Wann und wie Kunden von der Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren hängt von der Überschussbeteiligung ab. Hier unterscheidet man 4 Formen: Beitragsverrechnung, Bonussystem, Schlussüberschuss und verzinsliche Ansammlung. Beim Schlussüberschuss sowie der verzinslichten Ansammlung bekommt der Kunde bei Vertragsende einen Geldbetrag ausgezahlt.
Beim Bonussystem werden die Überschüsse angelegt, so dass bei positiver Wertentwicklung dem Kunden im Falle der Berufsunfähigkeit aus diesem Geld eine zusätzliche BU-Rente zukommt. Bei der Beitragsverrechnung (auch Sofortrabatt genannt) werden Überschüsse sofort mit dem eigentlich zu zahlenden "Brutto-Beitrag" verrechnet, wodurch der Betrag deutlich reduziert wird.
Dieser "Netto-Beitrag" wird zwar nicht über die gesamte Laufzeit hinweg garantiert, er bleibt jedoch bei soliden und finanzstarken Versicherungskonzernen weitgehend stabil. Wenn eine Gesellschaft gut kalkuliert, zahlt man die meiste Zeit den "Netto-Beitrag".

Bei manchen Versicherungsgesellschaften besteht die Möglichkeit, sogenannte Karenzzeiten bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu vereinbaren, was bedeutet dass während dieser Zeit keine Leistung von Seiten der Versicherung gezahlt wird. Sollte also ein Versicherungsfall eintreten (Berufsunfähigkeit), verzögert sich die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente um die Karenzzeit, welche 6, 12, 18 oder 24 Monate betragen kann.
Eine Vereinbarung von Karenzzeiten ist sinnvoll, wenn dem Versicherungsnehmer in den ersten Monaten einer Berufsunfähigkeit noch Leistungen aus anderen Quellen (wie z.B. Rücklagen) zur Verfügung stehen, denn dann führt die Vereinbarung von Karenzzeiten zur Beitragsersparnis.

 
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind Versicherungsdauer und Leistungsdauer für gewöhnlich identisch. Der Beitrag kann jedoch auch durch die Vereinbarung von Verträgen mit unterschiedlicher Versicherungs- und Leistungsdauer verringert werden.

Läuft ein Vertrag, dessen Leistungsdauer 40 Jahre beträgt, 30 Jahre, so wird die BU-Rente, wenn innerhalb der ersten 30 Jahre der Versicherungsfall (die Berufsunfähigkeit) eintritt, bis zum Ablauf von 40 Jahren gezahlt. Wenn der Versicherungsfall aber bspw. im 32. Jahr eintritt, besteht kein Versicherungsschutz und auch kein Leistungsanspruch mehr, denn die Versicherungsdauer hat bereits nach 30 Jahren geendet hat. Solche Vertragskonstellationen kosten meist nur einen geringen Beitrag, ein Vertrag mit 40 jähriger Versicherungs- und Leistungsdauer dagegen mehr.

Meist ist die Berufsunfähigkeitsversicherung bei BUZ-Tarifen wie bereits erwähnt an eine Risikolebensversicherung (RLV) gekoppelt. Im Todesfall zahlt eine RLV die vereinbarte Todesfallleistung aus. Je höher die Todesfallabsicherung ist, desto höher ist auch der zu zahlende Beitrag. Wer einen niedrigeren Beitrag bei einem BUZ-Tarif erzielen möchte, ohne die BU-Rente einzuschränken, muss meist die Todesfallsumme auf den Mindestbeitrag absenken.