Berufsunfähigkeitsversicherung Vorteile und Nachteile 2024 | Gegenüberstellung
Das Wichtigste in Kürze
Vorteile:
- Finanzielle Absicherung bei Berufsunfähigkeit
- Leistung wird unabhängig von der Ursache gezahlt
- Leistung bereits bei 50% Berufsunfähigkeit
- Individuelle Planungssicherheit durch ein weiterhin gezahltes Einkommen
- Weltweiter Schutz
Nachteile:
- Hohe Kosten einer BU Versicherung
- Hohe Beiträge für Risikogruppen
- Ablehnung bei Vorerkrankungen möglich
- Höhere Prämien für ältere Menschen
- Schwierigkeiten bei der Umstellung oder Kündigung der BU Versicherung
Steuerliche Vorteile, Kosten, Einschränkungen der Berufsunfähigkeitsversicherung bei Abschluss, Wechsel, Kündigung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet zahlreiche Vorteile, wie z.B. Planungs- und Existenzsicherheit durch die Deckung laufender Kosten trotz Einkommensverlust und umfassenden Schutz bei jeder Art von Erkrankung. Allerdings gibt es auch einige Nachteile, wie z.B. hohe monatliche Versicherungsbeiträge bei ausreichend hoher BU-Rente und eine Gesundheitsprüfung mit möglichen Risikozuschlägen. Zudem steht die BU-Versicherung nicht allen Berufsgruppen offen und die Versicherungsbedingungen können schwer zu verstehen sein.
Ein weiterer Nachteil ist die abstrakte Verweisung, die von einigen Versicherern noch genutzt wird und im Leistungsfall eine Verweisung auf einen anderen Beruf erlaubt, unabhängig von der Ausbildung des Versicherten. Es gibt auch andere Klauseln, wie eine zu kurz bemessene Laufzeit oder ein zu langer Prognosezeitraum, die zu Nachteilen für den Versicherten führen können. Verträge, die bereits ab sechs Monaten voraussichtlicher Berufsunfähigkeit leisten, sind daher empfehlenswert.
Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) lohnt sich häufig nur in Ausnahmefällen und sollte sorgfältig geprüft werden.
Vorteile und Nachteile der Berufsunfähigkeitsversicherung
In Deutschland haben viele Menschen ihre Habseligkeiten durch eine Hausratversicherung geschützt und auch die Haftpflichtversicherung ist weit verbreitet. Die finanzielle Absicherung der eigenen Arbeitskraft durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird jedoch oft vernachlässigt. Experten empfehlen diese Versicherung für alle Berufsgruppen als essenziell, da das statistische Risiko für Berufsanfänger, bis zum Renteneintritt berufsunfähig zu werden, bei etwa 40 Prozent liegt. Allerdings haben nur 25 Prozent der Deutschen eine solche Versicherung abgeschlossen. Um die Entscheidung für oder gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erleichtern, werden im Folgenden die Vor- und Nachteile vergleichend gegenübergestellt.
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Das Hauptargument für eine Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, sich umfassend gegen den Verlust der eigenen Arbeitskraft abzusichern. Da die meisten Menschen auf ihr Erwerbseinkommen angewiesen sind, bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung einen finanziellen Puffer, wenn der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht oftmals nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten, weshalb eine Berufsunfähigkeitsversicherung die finanzielle Lücke schließt.
Leistung BU Rente wird unabhängig von der Ursache gezahlt
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet unabhängig vom Grund der Berufsunfähigkeit, sodass neben Unfällen und körperlichen Erkrankungen auch psychische Erkrankungen wie Depressionen abgedeckt sind.
Leistung bereits bei 50% Berufsunfähigkeit
Fast alle Tarife einer Berufsunfähigkeitsversicherung gewähren bereits Leistungen, wenn die Versicherten zu 50 Prozent berufsunfähig sind.
Planungssicherheit durch eine weiterhin gezahltes Einkommen
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente kann individuell festgelegt werden, sodass eine finanzielle Absicherung und die Aufrechterhaltung des Lebensstandards gewährleistet ist.
Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Einige Menschen verzichten aus verschiedenen Gründen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wie beispielsweise der Annahme, dass das Risiko gering ist oder die Versicherung zu teuer sei.
Hohe Kosten einer BU Versicherung
Die monatliche Prämie hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie der gewünschten Rentenhöhe, dem ausgeübten Beruf und dem Alter des Versicherten. Je höher die gewünschte Rente, desto höher ist auch die Prämie. Ebenso spielen Berufsgruppen eine wichtige Rolle bei der Kalkulation der Beiträge. Personen in Berufen mit höherem Risiko für Berufsunfähigkeit, wie Handwerker oder körperlich tätige Berufe, zahlen in der Regel höhere Beiträge als Menschen in Bürojobs.
Ein weiterer Einflussfaktor auf die Prämienhöhe ist das Eintrittsalter. Je jünger man beim Abschluss der Versicherung ist, desto günstiger sind die monatlichen Beiträge. Daher ist es empfehlenswert, bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Zudem sollte man darauf achten, dass die gewählte Versicherung eine Nachversicherungsgarantie anbietet. Dadurch können sich Versicherte ohne erneute Gesundheitsprüfung höhere Leistungen sichern, falls sich ihre Lebensumstände ändern, beispielsweise bei einer Heirat oder der Geburt eines Kindes.
Es ist auch wichtig, sich über die verschiedenen Leistungsausschlüsse der Versicherung im Klaren zu sein. Einige Versicherungen schließen bestimmte Krankheiten oder Unfälle aus, sodass im Falle einer Berufsunfähigkeit durch diese Ereignisse keine Leistung erbracht wird. Daher ist es ratsam, sich ausführlich über die Vertragsbedingungen zu informieren und verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen, um die beste Lösung für die eigenen Bedürfnisse zu finden.
Ein weiterer Aspekt, den man bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten sollte, ist die sogenannte “Prognosezeit”. Diese gibt an, wie lange ein Versicherter voraussichtlich berufsunfähig sein muss, bevor er Leistungen erhält. Eine kurze Prognosezeit von beispielsweise sechs Monaten ist dabei vorteilhafter als eine längere von 12 Monaten oder mehr.
Hohe Beiträge für Risikogruppen
Einige Berufsgruppen, insbesondere solche mit erhöhtem Risiko, müssen hohe Prämien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen. Beispielsweise verlangen Versicherungen von Arbeitnehmern in risikoreicheren Bereichen, wie Dachdeckern, deutlich höhere Beiträge. Dies erschwert den Zugang zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung für diejenigen Personen, die eine Absicherung besonders dringend benötigen.
Ablehnung bei Vorerkrankungen
Personen mit Vorerkrankungen müssen möglicherweise mit hohen Prämien, Leistungsausschlüssen oder sogar einer Ablehnung des Antrags rechnen. Wie sich eine Vorerkrankung auf die Möglichkeit eines Versicherungsabschlusses und die Konditionen auswirkt, hängt von der Art der Erkrankung ab.
Höhere Prämien für ältere Menschen
Ältere Menschen zahlen in der Regel höhere Prämien als jüngere Personen, die sich frühzeitig versichern oder bereits im Kindesalter von ihren Eltern versichert werden. Dies kann dazu führen, dass der Versicherungsschutz für ältere Personen weniger attraktiv ist und sie möglicherweise auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten.
Schwierigkeiten bei der Umstellung oder Kündigung der BU Versicherung
Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass es schwierig sein kann, die Berufsunfähigkeitsversicherung zu ändern oder zu kündigen. Eine Umstellung des Versicherers kann dazu führen, dass die neuen Konditionen ungünstiger sind, insbesondere wenn der Versicherte inzwischen älter oder gesundheitlich angeschlagen ist. Eine Kündigung kann dazu führen, dass der Versicherte Schwierigkeiten hat, eine neue Versicherung mit vergleichbarem Schutz zu finden.
Weitere Nachteile: Steuerpflicht der Berufsunfähigkeitsrente
Es ist wichtig zu wissen, dass die Berufsunfähigkeitsrente steuerpflichtig ist. Die Rente aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wird entsprechend ihrem Ertragsanteil besteuert. Dieser Anteil hängt von der Rentenlaufzeit und dem Alter ab, zu dem der Versicherte die Zahlungen erhält. Je höher der Ertragsanteil, desto umfangreicher ist die Besteuerung der Berufsunfähigkeitsrente.
Mögliche Leistungsverweigerung einiger Berufsunfähigkeitsversicherer und Streitpotenzial bei der Regulierung
Damit die Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungen erbringt, muss der Versicherungsnehmer mindestens zu 50% in der Ausübung seiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit eingeschränkt sein. Ist dieser Grad der Berufsunfähigkeit nicht erreicht, erfolgt keine Leistung der Versicherung. Insbesondere bei psychischen Erkrankungen kann die Feststellung des Berufsunfähigkeitsgrades und die Bearbeitung des Leistungsantrags lange dauern. Ebenso können Verstöße gegen die vorvertragliche Anzeigepflicht, wie zum Beispiel das absichtliche oder versehentliche Verschweigen von Informationen bei der Gesundheitsprüfung, dazu führen, dass die Versicherung keine Leistungen erbringen muss.
Die Prozessquote in der Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt, dass es durchaus zu Streitigkeiten mit dem Versicherer kommen kann, ob die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente tatsächlich ausgezahlt werden muss. In den meisten Fällen gibt es im Versicherungsfall keine Probleme, aber wenn es zu einer Auseinandersetzung mit dem Versicherer kommt, kann sich ein Prozess schnell über mehrere Jahre hinziehen.
Die Bearbeitung und Anerkennung von Leistungsansprüchen dauert bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zudem länger als bei anderen Versicherungsarten. Dies liegt jedoch an der Komplexität des Prozesses. Nicht nur muss der Versicherte seine Ansprüche anmelden, sondern auch Ärzte oder Gutachter müssen eingeschaltet werden, und der Versicherer muss die Ansprüche gründlich prüfen. Darüber hinaus sind auch die zu zahlenden Leistungen in der Regel insgesamt viel höher als beispielsweise bei einer Haftpflichtversicherung, weshalb der Versicherer bei der BU Versicherung besonders sorgfältig prüft.
Fazit zu Vorteilen und Nachteilen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Insgesamt bieten Berufsunfähigkeitsversicherungen zwar einen wichtigen Schutz vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit, es gibt jedoch auch Nachteile zu bedenken. Dazu gehören die Steuerpflicht der Rentenzahlungen, mögliche Leistungsverweigerungen und Streitigkeiten mit dem Versicherer, hohe Prämien für Risikogruppen sowie Schwierigkeiten bei Vorerkrankungen oder im Alter. Es ist daher ratsam, sich vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung umfassend zu informieren und die individuellen Bedürfnisse und Risiken sorgfältig abzuwägen. Am besten sollten Sie sich hierbei einem unabhängigen Versicherungsmakler unterstützen lassen.
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