Drei Vertragsformen mit unterschiedlichen Aufgaben
| Gestaltung | Leistung bei Berufsunfähigkeit | Planungsfrage |
|---|---|---|
| Eigenständige BU | Vereinbarte BU-Rente und meist Beitragsbefreiung für den Risikoschutz | Wie finanzieren Sie zusätzlich Ihre Altersvorsorge? |
| Rentenversicherung mit Beitragsbefreiung | Der Versicherer führt vereinbarte Altersvorsorgebeiträge weiter | Woher kommt Geld für den laufenden Lebensunterhalt? |
| Altersvorsorge mit BU-Rente und Beitragsbefreiung | Monatsrente plus Weiterführung des vereinbarten Sparteils | Sind beide Ziele in dieser Kombination ausreichend und flexibel abgesichert? |
Eine Beitragsbefreiung ist keine an Sie überwiesene BU-Rente. Sie schützt die Fortsetzung des Sparplans im vereinbarten Rahmen. Wer die beiden Leistungen verwechselt, kann trotz bestehendem Zusatzbaustein eine große Lücke bei den laufenden Ausgaben haben.
Welche Vorteile hat eine getrennte BU?
Bei getrennten Verträgen können Sie Risikoschutz und Vermögensaufbau unabhängig auswählen. Eine Änderung der Sparrate berührt dann nicht automatisch die BU. Auch die Auswahl des Anbieters richtet sich für jedes Ziel nach den passenden Kriterien: Gesundheitsannahme und Bedingungen auf der einen Seite, Kosten, Anlage und Flexibilität auf der anderen.
Ein zusätzlicher Punkt ist die spätere Tragbarkeit. Wenn sich das Einkommen vorübergehend verringert, lässt sich eine getrennte Sparrate möglicherweise leichter anpassen, während der wichtige Einkommensschutz bestehen bleibt. Wie flexibel die jeweiligen Verträge tatsächlich sind, muss trotzdem anhand ihrer Bedingungen geprüft werden.
Was kann für eine Kombination sprechen?
Eine Kombination kann die Beitragszahlung für die Altersvorsorge bei Berufsunfähigkeit vertraglich absichern. Je nach Ausgestaltung kann auch eine vereinbarte Steigerung der weitergezahlten Sparbeiträge vorgesehen sein. Das kann helfen, den späteren Ruhestand nicht allein aus einer gleichbleibenden Altersvorsorgerate zu finanzieren.
Eine mögliche steuerliche Wirkung ist ein weiterer Prüfpunkt, aber kein Ersatz für passende Leistungen. Vergleichen Sie die spätere Nettoversorgung, die langfristigen Kosten und die Folgen einer Beitragsänderung. Eine Kombination ist nicht schon deshalb überlegen, weil die rechnerische Steuerersparnis im ersten Jahr hoch ausfällt.
Welche Besonderheiten gelten bei Basisrente mit BU-Zusatz?
Eine Basisrente ist auf die lebenslange Altersversorgung ausgerichtet und hat besondere rechtliche und steuerliche Bindungen. Ergänzender BU-Schutz kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen Teil eines solchen Vertrags sein. Dafür müssen die Anforderungen an die begünstigte Altersvorsorge und den ergänzenden Schutz eingehalten werden.
Dem möglichen Sonderausgabenabzug stehen eine andere Besteuerung späterer Leistungen und eingeschränkte Verfügungsmöglichkeiten gegenüber. Eine BU-Rente aus einer steuerlich geförderten Basisrentenlösung darf deshalb nicht ohne Prüfung mit einer gleich hohen privat finanzierten SBU-Rente gleichgesetzt werden. Vergleichen Sie den Betrag, der nach individuellen Abzügen tatsächlich verfügbar bleibt.
Was passiert mit der BU, wenn Sie den Sparbeitrag senken?
Bei einer Kopplung kann die Reduzierung oder Beitragsfreistellung der Hauptversicherung Auswirkungen auf die BU-Zusatzversicherung haben. Manche Verträge bieten Fortführungs- oder Trennungsmöglichkeiten, andere setzen Grenzen. Eine pauschale Zusage, der BU-Schutz bleibe immer unverändert erhalten, wäre daher falsch.
Lassen Sie sich vor jeder Änderung die verbleibende Monatsrente, den künftigen Beitrag und die Voraussetzungen für eine spätere Wiederherstellung schriftlich bestätigen. Besonders wichtig ist, ob eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich wird. Ein inzwischen verschlechterter Gesundheitszustand kann einen späteren Neuabschluss erschweren.
Wie vergleichen Sie Kombivertrag und getrennte Lösung fair?
Stellen Sie für beide Varianten dieselbe verfügbare BU-Rente, dasselbe Endalter und einen vergleichbaren Altersvorsorgeaufwand gegenüber. Bei unterschiedlichen steuerlichen Regeln kann dafür eine andere nominelle Rentenhöhe nötig sein. Ein Vergleich lediglich der Gesamtmonatsrate vermischt sonst Sparen und Risikoschutz.
Betrachten Sie außerdem die Abschluss- und laufenden Kosten des Sparteils, die gewählte Anlage und die Anpassungsmöglichkeiten. Eine Fondsrendite oder eine Steuerersparnis ist nicht garantiert, nur weil sie in einer Beispielrechnung erscheint. Entscheidend sind tragfähige Annahmen und verständliche Vertragsfolgen.
Vorhandene BU-Zusatzversicherung nicht vorschnell auflösen
Eine bestehende Kombination kann einen wertvollen früheren Gesundheitszustand sichern. Wenn Sie mit dem Sparteil unzufrieden sind, sollte zuerst geprüft werden, welche Änderungen ohne Verlust des BU-Schutzes möglich sind. Manchmal ist eine Anpassung sinnvoller als eine vollständige Kündigung mit neuem Risikoabschluss.
Fordern Sie Bedingungen und Nachträge an und vergleichen Sie die tatsächlichen Alternativen. Eine neue eigenständige BU ist erst dann eine belastbare Ersatzlösung, wenn sie verbindlich zu bekannten Bedingungen zustande gekommen ist. Ein unverbindlicher Preisvergleich oder eine telefonische Aussage reicht für die Aufgabe des bisherigen Schutzes nicht aus.
Diese Fragen führen zu einer tragfähigen Entscheidung
- Wie hoch soll die tatsächlich verfügbare BU-Rente sein?
- Welche Altersvorsorgebeiträge müssen während eines langen Ausfalls weiterlaufen?
- Wie wichtig sind freie Sparraten und ein unabhängiger Anbieterwechsel?
- Welche Steuerwirkung entsteht heute und welche Belastung bei einer späteren Leistung?
- Was bleibt vom BU-Schutz bei Kündigung, Beitragsfreistellung oder Reduzierung des Hauptvertrags?
Starten Sie mit dem benötigten BU-Rentenbedarf. Danach lässt sich im persönlichen Angebotsvergleich entscheiden, ob eine eigenständige Absicherung oder eine genau passende Ergänzung zur Altersvorsorge Ihre Ziele besser erfüllt.
