Was ist eine BU Versicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert die finanziellen Folgen ab, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls nicht mehr wie vereinbart ausüben können. Sie ersetzt kein einzelnes medizinisches Ereignis, sondern sichert die finanziellen Folgen eingeschränkter beruflicher Leistungsfähigkeit ab. Viele Tarife leisten ab mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit und bei einer voraussichtlichen Dauer von sechs Monaten. Die genaue Definition steht im Vertrag.
Die private BU-Rente ist für Menschen wichtig, deren Lebensunterhalt vom Erwerbseinkommen abhängt. Dazu zählen Angestellte ebenso wie Selbstständige und Freiberufler. Schon im Studium oder während der Ausbildung lässt sich häufig ein eigener BU-Schutz vereinbaren. Ein früher Abschluss kann einen günstigen Eintrittsbeitrag und den damaligen Gesundheitszustand sichern. Er ersetzt jedoch keine sorgfältige Beantwortung der Gesundheitsfragen.
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente aus?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft grundsätzlich Ihre Arbeitsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Dass Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können, genügt dafür meist nicht. Außerdem müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein; regelmäßig sind fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren erforderlich, wobei Ausnahmen gelten.
| Tägliches Leistungsvermögen | Medizinische Einordnung |
|---|---|
| Unter drei Stunden | Volle Erwerbsminderung |
| Mindestens drei bis unter sechs Stunden | Teilweise Erwerbsminderung; bei verschlossenem Teilzeitarbeitsmarkt kann eine volle Rente möglich sein |
| Mindestens sechs Stunden | Grundsätzlich keine Erwerbsminderung nach diesen Zeitgrenzen |
Die individuelle Rentenhöhe ergibt sich aus Ihrem Versicherungsverlauf einschließlich gesetzlicher Zurechnungszeiten. Sie beträgt nicht pauschal 15 oder 30 Prozent Ihres letzten Bruttoeinkommens. Für vor dem 2. Januar 1961 Geborene existiert unter weiteren Voraussetzungen noch ein besonderer Berufsschutz. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung kann unabhängig von einem gesetzlichen Rentenanspruch leisten.
Welche BU-Bedingungen gehören in den Vergleich?
| Vertragsmerkmal | Praktischer Nutzen |
|---|---|
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Ein theoretisch möglicher anderer Beruf verhindert die Leistung nicht allein. Die konkrete Verweisung ist separat zu prüfen. |
| Kurzer Prognosezeitraum | Bei vielen Tarifen reichen voraussichtlich sechs Monate Berufsunfähigkeit. |
| Nachversicherung | Die BU-Rente kann bei vereinbarten Ereignissen innerhalb der Grenzen ohne erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung steigen. |
| Dynamik | Vor dem Leistungsfall kann der Schutz mitwachsen; eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall ist ein anderer Baustein. |
| Passende Laufzeit | Versicherungs- und Leistungsdauer sollten zur finanziellen Überbrückung bis zur Altersversorgung passen. |
| Regeln für Ihren Status | Teilzeit, Selbstständigkeit, Studium und Beamtentätigkeit erfordern unterschiedliche Klauseln. |
Ein pauschaler „Verzicht auf § 19 VVG“ ist kein zutreffendes Qualitätsmerkmal: Die Gesundheits- und Risikofragen bleiben relevant. Ebenso bedeutet eine Pflegeklausel nicht automatisch eine Leistung ab jedem Pflegegrad. Maßgeblich sind die im jeweiligen BU-Tarif vereinbarten Voraussetzungen.
Wie hoch sollte Ihre monatliche BU-Rente sein?
Ermitteln Sie zuerst die laufenden Ausgaben, die auch ohne Arbeitseinkommen weiterbestehen. Dazu gehören Wohnen, Ernährung, Mobilität, Versicherungen, Kredite und Familienunterhalt. Planen Sie außerdem Mittel für Krankenversicherung und Altersvorsorge ein. Ziehen Sie nur verlässlich verfügbare Einnahmen ab. Der so ermittelte Bedarf ist aussagekräftiger als eine starre Prozentzahl des bisherigen Nettogehalts.
BU-Schutz für Studenten, Selbstständige und Beamte
Bei Studenten sollte der Vertrag eindeutig festlegen, welche Studientätigkeit und welche Lebensstellung im Leistungsfall geprüft werden. Erhöhungsrechte beim Berufseinstieg helfen, eine zunächst kleinere Rente später anzupassen. Bei Selbstständigen sind zusätzlich die Regeln zur zumutbaren Umorganisation des Betriebs wichtig.
Beamte benötigen eine auf ihren Status abgestimmte Dienstunfähigkeitsklausel. Dabei unterscheiden sich Beamte auf Widerruf, auf Probe und auf Lebenszeit. Die Entscheidung des Dienstherrn führt nicht bei jedem Vertrag automatisch zu einer privaten Rentenzahlung. Für besondere Dienste können weitere Klauseln erforderlich sein.
Zu den Berufsprofilen gehören auch Architekt, Bauingenieur und Bautechniker. Ihre genaue Tätigkeit ist für die Beitragsberechnung wichtiger als eine verkürzte Stellenbezeichnung.
So erhalten Sie einen passenden BU-Vergleich
- Sie nennen Ihren Beruf, Ihr Geburtsdatum, die gewünschte BU-Rente und Ihre Kontaktdaten.
- Die Tarifauswahl berücksichtigt Leistungsumfang, Laufzeit und Ihre berufliche Situation.
- Gesundheitliche Besonderheiten werden vor einem verbindlichen Antrag sorgfältig geklärt.
- Sie vergleichen die vorgeschlagenen Angebote und entscheiden anschließend über das weitere Vorgehen.
Die Angebotsanfrage ist unverbindlich. Vergleichen Sie nicht nur den ersten Monatsbeitrag, sondern auch die dauerhaft versicherte Rente, mögliche Ausschlüsse und spätere Erhöhungsrechte.
